Главная страница Интересная информация Как работает кредитный рейтинг

Как работает кредитный рейтинг

Может показаться, что банковский бизнес - это деньги. Однако на самом деле банковский бизнес - это информация. Пока у банков нет необходимой информации о потенциальном заемщике, они не могут определить степень риска и предоставить ссуду. Здесь на помощь приходит кредитный рейтинг. В этой статье мы подробнее рассмотрим, как работает процесс кредитного рейтинга.

Потребность в кредитном рейтинге

Чтобы банки могли предоставлять ссуды разным лицам, они должны располагать информацией о надежности этих лиц. Информация, которая им требуется, касается, во-первых, намерения заемщика выплатить ссуду, а во-вторых, способности заемщика сделать это. Возможность частично оценивается по доходу заемщика. Чтобы полностью понять способность заемщика выплатить ссуду, банкам необходимо знать, есть ли у заемщика в настоящее время какие-либо другие непогашенные ссуды.

Кроме того, предыдущие записи о погашении заемщика предоставляют значительную информацию о намерении выплатить ссуды. Таким образом, при отсутствии организованного сбора информации о потенциальных заемщиках, у банков не было бы возможности давать ссуды кому-либо, кроме горстки людей, чьи записи у них уже есть. Следовательно, существует потребность в агентстве, которое собирает информацию от всех различных банков и финансовых учреждений и предоставляет ее банкам.

Идея кредитного рейтинга

Кредитные рейтинговые компании выполняют именно эту задачу. Они не работают ни в одном отдельном банке. Скорее, агентство формируется при сотрудничестве всех банков банковской системы. Каждый банк-член предоставляет данные о кредитах и погашениях своих клиентов. Затем эти данные сортируются на основе уникальной идентификации, предоставленной клиентом, например информации о социальном обеспечении или номера водительских прав. Следовательно, если физическое лицо берет заем в нескольких банках, информация об этих нескольких кредитах доступна в централизованном хранилище, и банки-участники могут получить к ней доступ за плату.

Основная идея заключается в том, что охват банковской системы в целом огромен. Следовательно, отдельный банк может не располагать достаточной информацией о потенциальном заемщике. Однако, если информация из нескольких банков объединена, велика вероятность того, что информации будет достаточно для принятия обоснованного решения.

Кредитный рейтинг не является показателем благосостояния

Легко запутаться в том, что именно измеряется кредитным рейтингом. Кредитные рейтинги не отслеживают благосостояние людей. На самом деле у чрезвычайно богатых знаменитостей, очень низкие кредитные рейтинги. Вместо этого кредитные рейтинги представляют собой своевременность, с которой человек оплачивает свои счета.

Следовательно, если у нас есть миллионер, и он опаздывает с оплатой счетов, у него может быть более низкий кредитный рейтинг, чем у человека из среднего класса, который всегда оплачивает свои счета вовремя.

Система кредитных рейтингов

Процесс кредитного рейтинга создает балл, его часто называют кредитным баллом или баллом FICO (названный в честь First Isaac Corporation), который изобрел алгоритм, лежащий в основе оценки. Любой человек, достигший 18-летнего возраста, получает оценку FICO по умолчанию. Таким образом, все, независимо от того, насколько они богаты или бедны, начинают с одинакового результата.

Каждый раз, когда оплата производится своевременно, в счет вносится небольшая прибавка. Кроме того, каждый раз, когда платеж пропускается или задерживается, из счета вычитается небольшая сумма. Это сложение и вычитание происходит динамически в течение определенного периода времени. Следовательно, в любой момент времени у человека есть оценка от 300 до 900. Чем выше оценка, тем более кредитоспособен человек.

Однако оценка создается только в том случае, если человек берет ссуды и возвращает их. С другой стороны, если человек не получает ссуд за всю свою жизнь, у него будет дефолтный рейтинг, и он не сможет претендовать на ссуды в будущем. Критики системы считают такое расположение неприемлемым. Логика «займи сегодня, чтобы иметь возможность занимать в будущем» многим кажется нелогичной.

Однако банки и другие кредитные корпорации используют рейтинг FICO для выдачи кредитов. Людям с более высокими баллами предлагаются более высокие процентные ставки, и их называют первоклассными заемщиками. Остальные получают процентную премию и называются субстандартными заемщиками.

Крупнейшие кредитно-рейтинговые агентства

Банки проводят проверку кредитоспособности любого, кто обращается за ссудой. Эта проверка кредитоспособности влечет за собой запрос к прошлым платежным записям, чтобы узнать, есть ли какие-либо пропущенные платежи или невыплаченные ссуды. Есть три крупных агентства, у которых есть технология, позволяющая банкам проверять кредит практически мгновенно. Эти агентства - Equifax, Experian и Trans Union.

Эти агентства также позволяют заемщикам иметь доступ к их собственным отчетам. Следовательно, в случае, если заемщик хочет проверить свой кредитный рейтинг или оспорить некоторые расходы в своем кредитном рейтинге.

Таким образом, кредитные организации очень тщательно следят за всеми кредитами и за тем как они погашаются и на этой основе формируют кредитный рейтинг.
Просмотров: 3346 | Теги: Кредитный рейтинг, рейтинг, кредиты | Рейтинг: 3.1/7
Всего комментариев: 0
avatar

Другие популярные статьи

Почему не дают кредит: ТОП причин

Почему не дают кредит: ТОП причин

В последние годы закредитованность населения и увеличение сумм невозврата приводят к тому, что банковские организации очень тщательно подходят к проверке потенциальных заемщиков. Даже для зарплатных клиентов количество отказов увеличилось. Половина заявок на кредитные средства отклоняются. Читать далее...
Потребительский кредит: на что стоит обратить внимание

Потребительский кредит: на что стоит обратить внимание

Люди во всем мире обращаются к услугам кредитных организаций с целью поддержать потребительский спрос. Закредитованность частных лиц растет с каждым годом. Часто кредиты берутся вновь для погашения уже имеющихся. Не все готовы выполнить условия договора только потому, что не учли все моменты, на которые необходимо обратить внимание при получении кредита. Читать далее...
7 причин вести семейный и личный бюджет

7 причин вести семейный и личный бюджет

О том, что бюджет семьи планировать необходимо, многие слышали. Некоторые люди записывают в тетради доходы и расходы, и вполне уверены, что они управляют собственными финансами. Но на самом деле это не так. Планирование бюджета направлено не только на то, чтобы по итогу доход превышал расход, но и на увеличение этой разницы, формируя некий запас средств. Читать далее...
Все варианты легально снизить сумму по налогу на имущество

Все варианты легально снизить сумму по налогу на имущество

Налог на имущество введен в 2015 году и отменяет ранее существующее постановление №24 Федерального закона. Согласно Налоговому законодательству, глава 32, часть 2, физическим лицам вменяется уплата имущественного налога. Читать далее...
Как сформировать инвестиционный портфель на фондовом рынке

Как сформировать инвестиционный портфель на фондовом рынке

Первый принцип, который относится к инвестированию – это инвестировать, а не заниматься трейдингом. В чем разница между инвестированием и трейдингом? Под инвестированием понимается процесс покупки актива, когда вы держите его длительный период времени. Читать далее...
Сколько денег можно взять в кредит от Сбербанка

Сколько денег можно взять в кредит от Сбербанка

Размер оформляемой в банке ссуды может изменяться. Он зависит от множества факторов. В частности, от того, какие программы кредитования предоставляет финансовое учреждение. Поэтому зачастую клиенты не могут точно сказать, сколько им дадут кредит в Сбербанке, пока не посетят отделение или не изучат информацию на сайте. Читать далее...
Процесс получения кредита на 1000000 рублей

Процесс получения кредита на 1000000 рублей

Крупная покупка в редких исключениях обходится без заемных средств. Тот, кто умеет пользоваться инструментами кредитного рынка, может позволить себе приобрести жилье, автомобиль, дорогую путевку. Кредит на 1000000 и больше выдают многие банки при различных условиях и требованиях. Читать далее...