Главная страница Интересная информация Как работает кредитный рейтинг

Как работает кредитный рейтинг

Может показаться, что банковский бизнес - это деньги. Однако на самом деле банковский бизнес - это информация. Пока у банков нет необходимой информации о потенциальном заемщике, они не могут определить степень риска и предоставить ссуду. Здесь на помощь приходит кредитный рейтинг. В этой статье мы подробнее рассмотрим, как работает процесс кредитного рейтинга.

Потребность в кредитном рейтинге

Чтобы банки могли предоставлять ссуды разным лицам, они должны располагать информацией о надежности этих лиц. Информация, которая им требуется, касается, во-первых, намерения заемщика выплатить ссуду, а во-вторых, способности заемщика сделать это. Возможность частично оценивается по доходу заемщика. Чтобы полностью понять способность заемщика выплатить ссуду, банкам необходимо знать, есть ли у заемщика в настоящее время какие-либо другие непогашенные ссуды.

Кроме того, предыдущие записи о погашении заемщика предоставляют значительную информацию о намерении выплатить ссуды. Таким образом, при отсутствии организованного сбора информации о потенциальных заемщиках, у банков не было бы возможности давать ссуды кому-либо, кроме горстки людей, чьи записи у них уже есть. Следовательно, существует потребность в агентстве, которое собирает информацию от всех различных банков и финансовых учреждений и предоставляет ее банкам.

Идея кредитного рейтинга

Кредитные рейтинговые компании выполняют именно эту задачу. Они не работают ни в одном отдельном банке. Скорее, агентство формируется при сотрудничестве всех банков банковской системы. Каждый банк-член предоставляет данные о кредитах и погашениях своих клиентов. Затем эти данные сортируются на основе уникальной идентификации, предоставленной клиентом, например информации о социальном обеспечении или номера водительских прав. Следовательно, если физическое лицо берет заем в нескольких банках, информация об этих нескольких кредитах доступна в централизованном хранилище, и банки-участники могут получить к ней доступ за плату.

Основная идея заключается в том, что охват банковской системы в целом огромен. Следовательно, отдельный банк может не располагать достаточной информацией о потенциальном заемщике. Однако, если информация из нескольких банков объединена, велика вероятность того, что информации будет достаточно для принятия обоснованного решения.

Кредитный рейтинг не является показателем благосостояния

Легко запутаться в том, что именно измеряется кредитным рейтингом. Кредитные рейтинги не отслеживают благосостояние людей. На самом деле у чрезвычайно богатых знаменитостей, очень низкие кредитные рейтинги. Вместо этого кредитные рейтинги представляют собой своевременность, с которой человек оплачивает свои счета.

Следовательно, если у нас есть миллионер, и он опаздывает с оплатой счетов, у него может быть более низкий кредитный рейтинг, чем у человека из среднего класса, который всегда оплачивает свои счета вовремя.

Система кредитных рейтингов

Процесс кредитного рейтинга создает балл, его часто называют кредитным баллом или баллом FICO (названный в честь First Isaac Corporation), который изобрел алгоритм, лежащий в основе оценки. Любой человек, достигший 18-летнего возраста, получает оценку FICO по умолчанию. Таким образом, все, независимо от того, насколько они богаты или бедны, начинают с одинакового результата.

Каждый раз, когда оплата производится своевременно, в счет вносится небольшая прибавка. Кроме того, каждый раз, когда платеж пропускается или задерживается, из счета вычитается небольшая сумма. Это сложение и вычитание происходит динамически в течение определенного периода времени. Следовательно, в любой момент времени у человека есть оценка от 300 до 900. Чем выше оценка, тем более кредитоспособен человек.

Однако оценка создается только в том случае, если человек берет ссуды и возвращает их. С другой стороны, если человек не получает ссуд за всю свою жизнь, у него будет дефолтный рейтинг, и он не сможет претендовать на ссуды в будущем. Критики системы считают такое расположение неприемлемым. Логика «займи сегодня, чтобы иметь возможность занимать в будущем» многим кажется нелогичной.

Однако банки и другие кредитные корпорации используют рейтинг FICO для выдачи кредитов. Людям с более высокими баллами предлагаются более высокие процентные ставки, и их называют первоклассными заемщиками. Остальные получают процентную премию и называются субстандартными заемщиками.

Крупнейшие кредитно-рейтинговые агентства

Банки проводят проверку кредитоспособности любого, кто обращается за ссудой. Эта проверка кредитоспособности влечет за собой запрос к прошлым платежным записям, чтобы узнать, есть ли какие-либо пропущенные платежи или невыплаченные ссуды. Есть три крупных агентства, у которых есть технология, позволяющая банкам проверять кредит практически мгновенно. Эти агентства - Equifax, Experian и Trans Union.

Эти агентства также позволяют заемщикам иметь доступ к их собственным отчетам. Следовательно, в случае, если заемщик хочет проверить свой кредитный рейтинг или оспорить некоторые расходы в своем кредитном рейтинге.

Таким образом, кредитные организации очень тщательно следят за всеми кредитами и за тем как они погашаются и на этой основе формируют кредитный рейтинг.
Просмотров: 866 | Теги: Кредитный рейтинг, рейтинг, кредиты | Рейтинг: 5.0/1
Всего комментариев: 0
avatar

Другие популярные статьи

Как работает кредитный рейтинг

Как работает кредитный рейтинг

Может показаться, что банковский бизнес - это деньги. Однако на самом деле банковский бизнес - это информация. Пока у банков нет необходимой информации о потенциальном заемщике, они не могут определить степень риска и предоставить ссуду. Здесь на помощь приходит кредитный рейтинг. В этой статье мы подробнее рассмотрим, как работает процесс кредитного рейтинга.

Читать далее...
Как избежать кредитных мошенников

Как избежать кредитных мошенников

Получение кредитов мошенническим путем стало очень распространенным явлением. Процесс кредитования физических лиц значительно упростился, благодаря высокому спросу на кредиты и росту конкуренции среди финансовых организаций. Следствием этого стали мошенничества в сфере кредитования, подвергнутся которым может любой. Избежать кредитных мошенников возможно, если придерживаться нескольких правил.

Читать далее...
Как можно получить автокредит человеку с плохой кредитной историей

Как можно получить автокредит человеку с плохой кредитной историей

Покупка автомобиля - самая большая мечта каждого человека. Но для покупателей с плохой кредитной историей - это скорее кошмар. Плохая кредитная история может возникнуть по разным причинам. Просроченные платежи или пропущенные платежи могут привести к негативной кредитной истории. Но не стоит волноваться. Люди с плохой кредитной историей могут воспользоваться ссудой на покупку автомобиля, хотя это сделать немного трудней.

Читать далее...
9 мотивационных привычек:

9 мотивационных привычек:

1. Ранний подъем. Все успешные люди - пташки ранние. Что-то особенное и магичекое есть в раннем подъеме. Эта часть дня, когда еще мир не проснулся, - самая важная и вдохновляющая. Те, кто встает до рассвета солнца, утверждают, что их жизнь стала полноценной. Попробуйте и вы вставать рано, и уже через месяц-другой вы будете с жалостью вспоминать те года, когда рассвет встречали в постели.

Читать далее...
6 советов о том, как увеличить время в сутках

6 советов о том, как увеличить время в сутках

Совет № 1. «Кто рано встаёт...» Большинство успешных людей придерживаются формулы «Рано ложись – рано вставай», ведь, как известно, основной отдых во время сна происходит до 24.00. Т.е. утром Вы будете чувствовать себя более отдохнувшим, во-первых. А во-вторых, утром, встав на час раньше, у Вас будет больше времени на себя и те дела, которые вы захотите выполнить.

Читать далее...
Пять правил финансовой стабильности

Пять правил финансовой стабильности

Что такое финансовая стабильность – в моем понимании, это определенный уровень финансовых средств, который позволяет вести хороший уровень жизни при минимальных усилиях.

Читать далее...
Проверенные денежные советы

Проверенные денежные советы

1. Начать вести учет доходов и расходов в письменном виде.
2. Сократить мелкие и ненужные расходы.
3. Избавиться от кредитов и кредитных карт.
4. Перестать брать деньги в долг.
5. Не рассчитываться будущими прибылями.

Читать далее...